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網貸知識1:你最應該知道的5大問題

1、你到底借了誰的錢?

90%的人不知道自己到底借了誰的錢。一定要看協議,看協議,看協議。重要的事說三遍。(包括擔保協議等所有的)

協議中借款方就是實際借錢的人,個人或機構都有可能。

2、最高利率限制到底是什麼?

金融機構、民間借貸利率的最高上限,是不一樣的。

民間借貸年化利率不能超過1年期銀行基礎利率的4倍,最新公佈的基準利率為3。7%,四倍即14。8%(含逾期利息、違約金等所有費用)服務費、中介費不在此範圍。

超過可以不還,也可以要求退回。

金融機構的年化利率沒有明文規定,但我查了以往判例,法院一般以24%為線(含逾期利息、違約金等所有費用),如果超過24%,借款人主張調低利率,法院會支援。

3、如何判斷是金融機構還是民間借貸?

最直接的辦法,就是看公司名稱是否含有「消費金融」和「小額貸款」字樣。

因為很多金融機構,既不屬於消費金融也不是小額貸款公司,所以只看名稱判斷不了。

所以最穩妥的方式,需要到銀保監會官網再確定一下。

(1)百度搜銀保監會官網;

(2)進入首頁選擇「線上服務」—「許可證資訊查詢」;

(3)點選「金融許可證」選項;

(4)搜尋框裡輸入借款平臺主體查詢。

都排查完了之後,不是金融機構的都屬於民間借貸。

4、真實利息如何計算?

網貸大都是分期,類似信用卡,既不是等額本金,也不是等額本息還款,因此絕對不能以平臺標註的費率為準,而是要用這兩個公式來算真實利率:

分期手續費率/(分期數+1)*24 或 單期手續費率*分期數/(分期數+1)*24

另外,你還可以使用「IRR貸款理財收益計算器」。

5、擔保費、保險費和代償是怎麼回事?

平臺為了防止壞賬,找了三方保險公司擔保或代償,絕大部分人對此毫不知情。這部分費用應該由平臺全額或與借款人共同承擔,但基本都由借款人承擔了,非常不合理。

一般逾期超過90天就會進入代償流程(具體看保險合同約定)。

A 根據銀保監會發布的《關於規範網際網路保險銷售行為可回溯管理的通知》

貸款頁面和保險購買頁面必須分開,保險部分覆蓋在貸款合同裡是不可以的。如果不勾選就不讓進行下一步,屬於強制保險,是無效的,可以維權。

如果平臺告訴你當時詳細說明了費用,你可以讓他們提供雙錄資料,也就是錄音錄影。

監管規定,銷售保險產品的交易行為是要進行記錄和儲存的,沒有的話是違規的,合同無效。

B 看是否簽過保險合同,保單只是輔助作用,並不能代表合同。保險一定要籤合同才作數,連合同都沒有,交的錢算什麼保險?保障是什麼?

C 看保險公司是哪家。保險公司大多數都有分公司,要搞清楚具體買的哪個公司,注意經營範圍。沒有全國銷售的資質公司,跨區域銷售不合法。

D 已被保險代還款的朋友需要注意,好好看下自己每期的賬單,是否還有繼續收保費。已經代償,保險也就終止了,還繼續收保費是可以追回的。

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