2007年，我國發布《村鎮銀行組建審批工作指引》，設立村鎮銀行，初衷是為了彌補中國農村金融缺口，服務三農。

在此之前，小微企業想去銀行貸款簡直難如登天，農村窮人想貸款那就更不可能了。

但是農村有發展需求，沒有金融業的參與，沒有源源不斷的資金加持，我國農業農村農民的生存和小微企業的發展，幾乎只能原地踏步。

在看到美國村鎮銀行的成功後，國內公知把中國銀行系統罵了個底朝天，相關部門在湖北、四川等地進行試點後，最終放開了對國內村鎮銀行的限制。

2009年7月，原銀監會再發文，計劃3年內在全國設立1293家新型農村金融機構，其中村鎮銀行佔1027家。

但是根據相關規定，村鎮銀行不得發放異地貸款、可經營業務中也不包括理財產品。

自從創辦以來，村鎮銀行在中國銀行業的地位一直就跟“卑微”，業務下沉，只能在夾縫中求生存。

面對發展困局，成立村鎮銀行這事兒，並不很受歡迎，加之社會發展後，國內大型銀行的下沉，主動成立村鎮銀行就變的相當雞肋。

伴隨網際網路的發展，支付寶微信等金融平臺快速崛起，農村商業銀行的處境，更加岌岌可危。

2018年末，全國共有1616家村鎮銀行，資產總額為1。51萬億元，而至2018年一季度末，光是餘額寶資產淨值，都已達到1。6891萬億元。

一個餘額寶，吊打了全國1600多家村鎮銀行。

在看到村鎮銀行的這層特殊性和網際網路帶來的開掛式加成後，一個叫呂奕的人，賊膽包天的想出了一套前所未有的巨大犯罪方案。

呂奕是河南新財富集團的實際控制人，利用集團旗下的幾家村鎮銀行，呂奕和銀行高管股東等互相勾結，用真手續做了一套線上假系統。

在銀行業務人員看來，這是正規的銀行存取體系，在存款人員看來，這也是正規的銀行存取平臺。

不會有人懷疑銀行系統的真實性，哪怕它只是個村鎮銀行的線上系統。

實際上，儲戶使用的這套系統完全是呂奕偽造的，存款資金一旦進入這套系統，就相當於進了呂奕的私人口袋。

這種操作證監會根本監管不到，尤其是村鎮銀行，業務少的可憐，不會有人想到這幾家小銀行居然能攬儲400億規模的龐大資金。

這就不得不提到偉大的網際網路了，呂奕等人正是利用了網際網路的便利，跟第三方平臺，比如度小滿、國金所、360、小米金融等合作，才快速攬儲了這400億規模資金。

別看這些村鎮銀行線上下無人問津，不受歡迎，一旦搬到了線上，分分鐘烏鴉變鳳凰，十分搶手。

因為這些村鎮銀行給出的存款利率，相對而言都很高，僅憑這一點，就能圈粉無數，加之平臺的推廣，更是分分鐘“出道”。

有“銀行”兩個字的加持，外加不算離譜的高息，很多外地人都會毫不猶豫的選擇把錢存進去，我管你是哪裡的銀行，反正到了取錢的時候又不用去線下，直接線上轉一下不就行了。

然後就誕生了十分戲劇化的一幕，這次危機波及的銀行客戶，大部分並非河南本地人，全是線上客戶，都是透過第三方網際網路平臺辦理的異地業務。

這便有了最初的一幕，有一群人從外地趕去河南討厭說法，然後被精準賦予紅碼。。。

這是一種前所未有的犯罪方式，不同於p2p，更不是什麼理財，也不是錢存入銀行後，被內部人員直接取走，然後不翼而飛了。

這實際上就是以呂奕為首的，一批人的違法犯罪行為，按照法律直接抓人即可，400億資金能追回多少追回多少，然後根據實際情況，賠付給受害人。

但是呂奕早就跑到美國去了，400億資金能追回的，寥寥無幾。

怎麼辦？

沒辦法，你讓政府兜底，政府也很冤，畢竟這是呂奕團伙的違法犯罪行為，政府沒理由兜底。

至於監管問題，證監會說我同樣很冤，畢竟你這個錢根本沒進銀行系統，直接在大門口就給被截胡了，我怎麼監管。。。

你說儲戶自己買單那更會被罵死，人家好好的去銀行存點辛苦錢，各類手續一應俱全，憑什麼現在不能取了，往後的日子還怎麼過？

說到底，還是呂奕這種人權力太大，憑什麼這種人手底下這麼多村鎮銀行，為所欲為，最終把錢都捲走了，還留下這麼個爛攤子。

那把村鎮銀行關掉，全部化為國有行不行？

國內小微企業一大群站出來不同意，中國小微企業解決了整個社會百分之70以上的就業問題，你把這些小企業貸款關掉，國有大型銀行敢給他們貸款麼？

另外像支付寶和微信這樣給中國經濟帶來極大便利的存在，是不是也應該關了呢？

明顯不合理，當然不應該。

那到底要怎麼辦，不把這400億解決掉，怎麼來安慰這40多萬儲戶的激動情緒？

真的太難了。

有人說銀行不是有50萬保險剛性兌付麼？

根據規定，使用者在銀行的存款在50萬元以內，就算是銀行破產使用者的存款也會得到剛性兌付，資金的兌付由存款保險基金提供，使用者在銀行50萬元以內的存款是完全有保障的啊。

是沒錯，這事兒要真是幾家村鎮銀行破產這麼簡單就好了，保險公司直接賠付就完事了。

問題就在於人家規定的是把錢存進銀行，銀行買了保險，才有這樣的待遇。

但是這400億根本就沒進銀行系統，進的是呂奕個人的虛假系統，那你憑什麼讓保險公司買單。。。

所以整件事情實在是太複雜了，其中牽扯到的方方面面，不是我們普通人能想明白的。

國家自始至終的政策初心，都是站在中國老百姓的角度，只是隨著時代的發展，總有不法分子會去鑽社會的漏洞。

我們只能不斷修正，不斷進步，不止中國，世界所有國家都一樣。

這次河南的400億，對中國政府來說，並不是什麼難事，但問題的關鍵就在於憑什麼又讓政府拿著全國納稅人的錢去為這40多萬人買單，納稅人又能答應麼？

更關鍵的是，一旦開了這次先例，那以後再出問題，大家直接找政府就得了，反正只要錢沒了政府都會買單。。。

這又是一個矛盾。

想堵住400億的窟窿並不難，關鍵是誰來賭，其中的合理性合法性應該怎麼解釋，後續影響誰來解決？

目前河南給出的最新方案是先行墊付，5萬以下的先行墊付，5萬以上的以後再安排。

這已經是最好的結果了。

尤其是這個“墊付”，用的相當考究，這就在告訴所有人，這個錢是被犯罪分子捲走的，跟河南墊付主體真的沒太大關係。

並且只能先墊付5萬及以下儲戶，真不是錢的事兒，而是河南要為整件事情的合理合法性負責，要給納稅人交代。

更重要的是，後續再發生類似事件，應該怎麼處理？這個口子根本不能開，即便受害人鬧的再兇。

我個人非常同情河南儲戶，非常痛恨不法分子，同時也很理解河南當地。

其實最好的結果是這筆錢能追回來，但是按照以往的情況來看，大部分是追不回來的。

矛盾綜合體，無解，目前已經是最好的結果了。

最後提醒大家，多事之秋，存款還是四大行吧。

有時候真不是國家不想幫我們，而是作為一個國，註定只能把眼光放的更加長遠，考慮到更多人的利益。