熟悉小駱駝的讀者應該清楚,在之前的文章裡,我們一直是不推薦萬能險的。
但小駱駝今天要介紹的這類萬能險,可以說是顛覆了大家對萬能險的固有傳印象,很適合工薪家庭作為理財工具。
接下來就跟著小駱駝一起來了解:
萬能險的真相
為什麼推薦純萬能險?
如何玩轉萬能險?
萬能險的真相
我們經常看到的萬能險常常是以這種形態出現的:
萬能賬戶+保障賬戶
。比如主險是一份終身壽險,附加了重疾險、意外險和醫療險。萬能賬戶,美其名曰是給你返錢作為理財的,讓這個套路看上去很美好,不僅可以有保障,還能理財賺錢。
[比如附加了重疾的國壽福終身壽至尊版]
其實萬能賬戶本身是一個好東西,因為
保單價值每天都會產生保單利息,而保單利息會按月計入到保單價值當中,也就是傳說中的日計息,月複利。
簡單來說,就是
存錢
。
而問題就出現在保障費用上,因為保障費用是從萬能賬戶里扣的,扣除之後,
真正用於理財的費用只佔很少一部分
。而且保底
利率也就是1。75%,基本上也就是餘額寶水平。
注:終身壽險(萬能型)產品
換句話說,這類萬能險就有兩個問題:
1、從理財角度來看,根本起不到什麼增值的作用。
2、從保障角度看,保額低,保費高。
重疾險保額通常只有10/20萬,根本起不了保障的作用,而且雖然看似是保至終身的產品,每年確是按照利率來扣除保費。想要一直享有保障,就需要追繳,一旦停止繳納,保障也就沒了。
這類產品看起來是什麼都保,其實什麼都
做 不 好
。這也就是為什麼我們一直說,要把
保障的歸保障,理財的歸理財
。
為什麼推薦純萬能險?
要想成功薅到保險公司的養老,就要選擇
純萬能險
。所謂“純萬能險”,就是除了身故責任外,幾乎沒有保障責任的、只含一個萬能賬戶的“萬能險”。
2008年5月18號,中國保監會發布了一份《關於投保新型人身保險產品風險提示的公告》,裡面提到:因為初始費用、風險保險費(保障成本)、保單管理費用的存在,保費不會全部進入萬能賬戶,而是扣減上面部分費用以後,剩餘部分才會進入賬戶計息。
換句話說,想要把理財這個功能做到
極 致
,就要選擇初始費用盡可能少,管理費用盡可能低、風險保障成本儘可能少的產品。
而萬能險(年金型)就能符合我們的需求,
可以保證有可以有更多的本金用來增值
。
拿和泰人壽金多多為例,就是這樣
天 然 適 合
用來理財的一款產品。
這是基於它的兩個優點:
1、可增值本金多:
因為它既沒有保障成本也沒有保單管理費用,在扣除了1%的初始費用之後,就
全部進入賬戶增值
了,這樣就能保證賬戶本金夠多,增值也會越快。
2、保底收益高:
而且和泰金多多的保底收益達到了 3%,這個收益寫進合同,
終身保證
,在目前市場上也是最高水平的保底收益了
。
當然,
結算利率
一般會高於保底,這個收益率在保險公司官網都能查到。
(注:金多多條款名為京泰盈)
可以看到,從去年開始,和泰金多多的收益率一直維持在5%左右的水平,未來雖然可能低於5%,但是3%是終身保底的。
在
利率下行
的大趨勢下
,萬能賬戶的結算利率降低是無法避免的,但是終身保底3%更讓人安心。細心梳理一下,市場上相對穩健靠譜,能鎖定長期收益率的投資工具,其實真不多,純萬能險剛好也算其中之一。
也有很多朋友剛接觸理財保險後,最關心的就是安全性問題,例如保險公司會不會倒閉?
答案是
會
。
保險公司跟銀行一樣都會倒閉。
但保險公司倒閉之後,
不 會
對普通使用者有任何影響。
正好去年就發生過
安邦保險倒閉
被大家保險接管的案例:
根據我國《保險法
》
的規定,保險公司破產後是必須有人接管的,所有合同承諾也
必須兌付
。
如何玩轉純萬能險?
萬能險之所以說是萬能,是因為它靈活性很高。但產品本身也很簡單,說白了就是
存錢和取錢
。
如果你有閒錢,可以隨時
往裡面存錢
,如果你需要用錢了,也可以提取部分賬戶現金價值,同時也有明碼標價的結算利率,就像是一個小錢包。
不過需要注意一下,不管是往裡存錢還是提取,要注意有手續費。以和泰金多多為例:
取錢
:前5年取錢需要收取1%-5%的手續費,之後取錢就沒有了。而且每年最多提取已交保費的20%。
舉個例子,如果扣除1%的初始費用後賬戶價值為10萬,那麼每年只能取出2萬,想要全部取出就只能退保。
存錢
:
目前追加的金額是沒有限制的,但是按照合同約定,每追加的一筆資金,都要先扣取 1% 的手續費。不過如果你能堅持長期存錢,那麼5年後這筆手續費也會返給你。
不同產品的存取規則略有不同,但差異也不大,建議如果要買萬能險,最起碼這筆錢要堅持5年不動,才能享受到理想的收益。
總體來說,和泰金多多這種純萬能險,
既能鎖定長期收益,又兼顧了一定的靈活性
,只要能用得好,就是一款很優秀的理財工具。
但還是那句話,
先保障後理財
。如果你已經配齊了基礎的保障,手頭有一筆長期閒置的資金,又擔心未來其他理財產品的收益率會下降,想提前鎖定長期收益,那麼這種萬能險就非常值得考慮。