粵灣房產
作者 | 灣叔
最近幾天，央行各種降息
最近幾天，市場上最重磅的訊息莫過於央行降息了。
如果大家有看新聞就會發現，這幾天央行對各種名目的利率都進行了下調。
1月17日週一，央行超額續做中期借貸便利MLF，當天原本有5000億元MLF到期，結果央行進行了7000億元1年期MLF操作。
更重要的是，當天央行時隔21個月再次調降MLF利率，由此前的2。95%調降至2。85%，降幅達到10個基點。
1月20日週四，央行又公佈了最新的貸款市場報價利率LPR，5年期LPR從原先的4.65%調整為4.60%，下調5基點。
1年期LPR從原先的3。80%調整為3。70%，下調10基點。
由於房貸基本沒有低於5年週期的，所以對於購房者來說，5年期以上LPR是與房貸直接掛鉤的。而
這次5年期LPR的下調，是21個月以來的首次下降。
1月21日週五，央行又調整了常備借貸便利利率表，自1月17日起，常備借貸便利利率隔夜品種為2。95%，7天期品種為3。10%，1個月期品種為3。45%，全線下調了10個基點。
不過貸款利率下調了，可是看網友的評論，灣叔卻發現，大家似乎都高興不起來，因為覺得實在是太雞肋了。
“抽到了勞斯萊斯五元代金劵”
前天央行宣佈下調LPR的時候，所有媒體都鋪天蓋地的報道這則喜訊
，而且還幫大家算了一筆賬：
以100萬貸款金額、30年期等額本息還款的按揭貸款為例，在利率調整前，LPR為4。65%，此時月供額為5156元。而此次利率調整後，LPR為4。60%，月供額為5126元，減少了約30元。
不過網友們看到這個結果，卻一點兒都興奮不起來，因為覺得太雞肋了。
比如有網友就表示：“這種感覺像什麼呢，就像抽到了勞斯萊斯五元代金劵”。
如果從總金額來算的話，這個比喻確實挺貼切的。畢竟100萬元貸款一年才省下360塊錢，平均每天才省下1塊錢，大概相當於少抽一根菸而已。
這對於有能力買房、每個月要還5000多元房貸的人來說，確實是九牛一毛、不痛不癢，有它跟沒它根本沒啥區別。
另外由於多數房貸重新定價日是在每年的1月1日，所以這次5年期LPR利率的下降，需要等到明年1月1日重新報價後才會生效
，大家想享受這每月30塊錢的福利，還得等到明年才行。
這一點就讓大家覺得很沒誠意，因為你既然想降息，幹嘛不提前一個月降
，這樣大家今年就能夠享受到30元的福利，而不必再等待漫長的一年。
所以就有許多網友吐槽央行這個“時間管理大師”，卡在元旦後降低LPR實在是太“用心良苦”了。
此外還有不少人吐槽，央行的LPR利率雖然不斷在下調，但是自己房貸的利率卻比央行的基準利率高出很多
，比如有的人現在的利率還是6以上。
實際上，目前全國各地的房貸實際利率都是比央行基準利率有所上浮的，而且普遍都要上浮10%以上。
這一點相信在惠州買房的朋友最能感同身受，因為惠州各大銀行的房貸利率基本都上浮30%以上，利率上浮幅度之高，在全國是數一數二的。
這樣一來，惠州的朋友買一套房子，貸款100萬元按揭3年的話，每個月大概要比其他城市的人多出六七百塊錢，平均下來每天就要多出20多塊錢，30年下來就要多出20多萬元。
其實跟央行每天幫你省1元的降息幅度比起來，這種每天被迫多花20多塊錢的負擔，才是更加令人心痛的痛點。
看似雞肋，其實不然
不過
這次降息雖然看起來挺雞肋的，但其實對於樓市而言還是有挺大的利好。
因為央行的一連串降息操作，給2022年創造了一個資金充裕的寬鬆環境，對於各行各業來說都是一個利好。
在這種寬鬆的大環境下，已經觸底反彈的樓市，自然也會獲得相當的受益。畢竟房地產行業的繁榮，很大程度上要靠金錢堆出來。
最直接的體現就是，市場上的資金充裕之後，各家銀行的房貸額度就會變得更加充足，想要從銀行獲得貸款就會相對變得容易。
相信大家還記得，去年房貸額度緊張的時候，許多地方買房子的貸款都批不下來，往往需要排隊很久才能放款。
如此一來，房貸市場上供不應求的局面就變得很明顯，所以許多地方的銀行都會上調利率的上浮幅度，同時資質稽核也會更加嚴格。
另外由於開發商要等到銀行放款才能拿到錢，從而成功回籠資金。所以當銀行放款週期太長時，開發商們的現金流壓力都會劇增。
而羊毛自然是出在羊身上，所以開發商們也會想方設法把壓力轉嫁給購房者，比如說給全款買房者更多的優惠力度，從而變相讓需要貸款者買貴了。
對於想要買房的民眾來說，其實最心痛的就是房貸利率的上浮
，因為合同簽下來以後，你的房貸利率就都要按照這個幅度上浮。
按照目前最新的商貸利率來計算的話，100萬貸款30年下來總共要付的利息接近91萬元，利息和本金幾乎是接近1：1的比例。
所以
如果你的房貸利率上浮10%，就意味著你這套房子比別人買貴了10%，如果是上浮30%，那麼則意味著買貴了30%。
這筆賬算下來，對於還款人的影響，其實遠遠大於每年央行LPR利率的波動幅度。
因為LPR下調5個基點，其實利率也才減少0。05%。但要是銀行給你的房貸利率上浮幅度下調5%，那麼利率就大概減少了0。23%，相差接近5倍。
所以央行的降息看似沒有多少優惠力度、顯得非常雞肋，但其實所帶來的間接影響還是蠻大的
。
如果2022年市場上的資金充裕，各家銀行房貸額度不緊張的話，各地的房貸利率上浮幅度是有望得到下調的，這個對於購房者來說，才是真正的大實惠。
只不過這種實惠，之前已經買房的人是享受不到的，但是還沒買房的人，就有望從中受益。
屆時如果房貸利率上浮幅度降低了，勢必會刺激許多想要買房的人抓緊上車，從而對於樓市整體銷量來說，必定會是利好。