在現金貸市場火熱之時，一同發展起來的還有各式各樣的貸款交流平臺。

這類平臺一方面為貸款使用者提供貸款最新訊息、搭建資訊交流場所，另一方面也做著“賣水”的生意，經營著貸款超市。

但是，隨著互金行業的潮起潮落，這些曾經號稱擁有百萬使用者的貸款交流平臺，和多數貸超一樣，如今也在迫切的尋求轉型。

卡農社群便是其中之一。

成立首年撮合貸款金額達35億元

在各大銀行發力信用卡業務的時代，一種專門服務於信用卡使用者的論壇隨之發展了起來。

網路貸款的興起，越來越多的人開始關心網貸相關的各類資訊。由於這類論壇提供如何更快速高效地申請信用卡、網貸，如何提額的辦法以及整理彙總最新貸款資訊等，迅速聚集了大批次使用者。

以當時國內最大信用卡資訊門戶論壇“我愛卡”為例，2017年12月其獨立訪客達3080萬名，並被51信用卡收購，足以可見此類平臺的受歡迎程度。

卡農社群也抓住了這個風口，2015年5月，卡農社群成立。

彼時，擁有大量網際網路流量的跨界消費金融玩家還未涉足貸款導流業務，在為貸款產品導流獲客上，此類論壇可是發揮了不小的作用。

“最初的幾年，卡農根本不缺產品來合作，商務都接不過來。”一位接近卡農社群的從業者翟星宇表示，除了為信用卡導流，卡農社群上還有至少上百個貸款口子的身影。

一時間，賺得盆滿缽滿。

據卡農社群官方2016年4月釋出的一篇文章顯示，卡農社群的年撮合貸款總額在35億元左右。假設以導流費用在CPS3%左右計算，成立僅一年時間的卡農社群，單在導流費用上就年賺1億元左右。

除了透過為貸款產品導流盈利，卡農社群上線了VIP功能，目前官網頁面顯示價格為986元，VIP使用者可以瀏覽論壇全部內容，學習金融行業的網貸，信用卡養卡等一系列的技術，還可以在群裡跟資深老哥一起交流經驗。

此外，卡農社群還推出了一個網貸信用卡返傭平臺——卡農聯盟，目前頁面顯示有25家銀行信用卡產品、14款大額貸款產品。使用者成為貸款產品的代理，不同的產品返佣金額不同——

信用卡的代理推薦好友首次核卡成功，即可獲得單次工資70元。

大額貸款產品以蘇寧任性貸為例，好友透過特定的連結首次註冊並下款成功，可以返傭1。8%，二級則返傭1。8%*3%。透過吸引使用者成為代理、給予返傭激勵的裂變方式，不斷獲取新使用者。

透過以上幾項業務，卡農社群的“賣水”生意做得風生水起。

在現金貸極致瘋狂的年代，卡農社群不僅自身導流，還間接成了貸款平臺免費高效的營銷場所。

一位網友分享到，在卡農上面隨便發一個“XX這個軟體怎麼樣，有沒有下款的”，附上購買網站，就能吸引一批常年混跡於卡農的使用者檢視，一天能達到300個瀏覽量、60個諮詢量。

可以說，卡農社群既見證了又助推了現金貸市場的瘋狂。

流量紅利期已過，急尋轉型之路

不過，經過幾年的發展，互金行業逐漸正本清源，網際網路流量線上紅利慢慢消逝，多數貸款交流平臺也逐漸成了貸款老哥們的聚集地，交流著反催收、上岸、新口子等話題。

翟星宇談到，這類平臺的使用者大多共債嚴重，留存的使用者大多已經轉化過，沒什麼轉化價值了。

當前，各類貸款交流平臺上仍有著眾多貸款使用者在暢聊，但互金行業發展到今天，對這類平臺本身而言，主要依靠產品方和自身的流量發展。

但現在，這兩條路似乎都被堵住了。

一方面，貸款市場持續出清，不合規平臺無處躲藏。

在經歷了2017年“141號文”對現金貸市場的整頓，2018年的P2P暴雷潮，2019年315對貸超的點名，不合規的貸款平臺儘管有時悄悄復活，但是早已沒有之前猖獗。

據一位接近論壇貸超類平臺的從業者表示，目前此類平臺多處於收支平衡的狀態，而以往那種商務不愁接產品的日子已經一去不復返了。

另一方面，除了此類平臺的使用者已經被轉化過之外， 顯然其流量資質也已經不再符合金融機構的需求。

該類論壇平臺上的產品，一部分是產品代理方的投放。

“代理方為了快速獲客，直接將產品放在貸款交流平臺上，代理方拿著機構的返傭，再給社群平臺導流費用。”一位貸超從業者表示。

高收益也意味著高風險，“代理如果將產品放在此類社群平臺上，很容易出現一個產品被擼爆的現象。”上述人士表示，一旦出現貸後爆炸，產品方便不給佣金。

還有一部分是銀行本身的引流投放。

面對不同引流平臺客群體量、質量的不同，一家前股份制銀行信用卡中心的風控人士表示，“銀行首先會對導流平臺進行高、中、低風險分類，再進行差異化策略，平臺的使用者透過率有高有低，低的可能10%的透過率都不到，甚至如果出現太多擼貸的使用者，銀行會選擇關閉該導流渠道。”

當然，不同的銀行採取的指標會有差異，“這主要看銀行對不良的容忍程度。有的銀行不良率容忍度較高，會’放鬆’一些中高風險的流量平臺的稽核標準。”

這背後是銀行在流量井噴帶來的短時間業務收益，和不良率數字波動之間的權衡。

尤其是當前，銀行信用卡不良率的飆升，截至2020年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額佔期末應償信貸餘額的1。27%，這一比率創出最近六個季度以來的新高。

當產品方緊缺、流量不再滿足市場要求時，論壇類平臺賴以生存的基礎被動搖，不改變，相當於慢性等死。

當前，據新流財經瞭解，卡農社群已經主動求變，一方面為擁有3萬日活使用者的卡農社群App接入貸款產品；另一方面透過組建新的團隊發展小微金融等其他業務型別，已經對接了微眾、浦發等幾家銀行企業貸的合作，並招募了一些下級代理，為後者提供獲客等服務。

不過，由於使用者群體不同，對於卡農社群來講，這意味著全新的開始和挑戰。但憑著征戰互金領域幾年的經驗，或許會找到一片新的天地。

（以上人名為化名）