昨天在問答裡回答了幾個關於車險的問題，期間有朋友評論或者私信關於理賠的知識，車子出險多少金額走保險比較划算？車上的小劃傷走什麼保險不會影響保費？這些問題是很多車主朋友都關心的，特別是沒有理賠過的車主，今天早上上班前整理了一下跟大家說說理賠。

大家都知道我們現在買車險主要是三個大項，交強險，商業險，還有車船稅。又因為車船稅是固定值，不會因理賠變動金額，所以我們姑且把車船稅放到一邊。剩下交強險，國家強制要買的險種。商業險，這是個比較大的概念，通俗點說除交強險之外所有的險種都屬於商業險。

現在回到交強險，交強險是賠付第三方的人傷或者物損，就是說只賠對方不賠自己。比如A車與B車發生碰撞，A車全責，那麼B車的車損與人傷都是由A車的交強險賠付。人傷最高1。8萬，財產損失最高2000。像這種情況的案例，因為B沒有責任，沒有用到B的保險，下年保費正常優惠。A車因為用到的是交強險，下年影響交強險保費，商業險正常優惠。

以下交強險費率參照江蘇地區政策，其他地區可留言諮詢。

A車的交強險影響了多少呢？我們看上圖上面兩行，家庭自用車6座以下的，基準保費為950，一年沒出險優惠10%就是855，依次類推連續三年不出險優惠30%就是665，交強險出險一次沒有涉及死亡的案件，下年就是950基準保費，不論上年多少，一次險下年就是950，如果兩次或者兩次以上，上浮10%即1045，如果涉及死亡的，下年基準保費基礎上上浮30%即1235。以上是6座以下車輛，如果是6座及以上參照下面一行，基準保費1100。

從上面可以看出，交強險影響保費比較小，也可以說是我們能接受的範圍。那麼商業險怎麼影響保費呢？我們還是以上面的例子為例，如果B車的損失超過了2000，交強險不夠賠了，這個時候交強險賠付不夠的部分就用到了商業險。也就是說，如果A車主正常理賠，下年交強險會上漲，商業險也會增加。

目前費改後商業險費率沒有具體的公式體現，有些保險公司報價也看不到優惠係數。按照江蘇地區10萬左右的一年新車，如果一次理賠影響保費在800左右，如果是三年或者三年以上沒出險的，一次理賠影響在1500左右（有些車型甚至更高），所以說商業險小額案件不建議走保險，理賠不划算。

理賠這方面很多人搞不懂，哪怕看了文章也會感覺有點懵，確實有點繞，整理一下幾個關鍵點：

交強險賠付第三方，不賠自己

交強險分項賠付，不夠的部分，商業險中的三者險部分賠付

商業險理賠只看次數，金額大小影響保費一樣

一個保險年度的出險次數不是看保單起止日期，而是看相鄰兩年購買保險的日期這個時間段內的已結案的理賠次數。

最後做個總結，今天的題目是最近諮詢的比較多的問題，其實是個偽命題，保險公司只要理賠就會影響保費，只是影響的多與少，就好像有人問吃什麼東西可以不長肉是一個道理。我是蝦叔說險，從事車險工作11年，如果你有可能遇到車險方面解決不了的問題，請關注我，也可私信或者留言評論，感謝審閱！！！