一筆訂單從收銀臺被［點選支付］到最終［支付成功］，會經歷多個驗證環節，而其中的任意一個環節都有可能產生支付失敗，轉化率的流失的情況。

全球每天處理的信用卡交易量超10億筆，所有這些交易都需要透過銀行的交易授權才能完成。

如果銀行拒絕授權交易，會導致客戶支付失敗，商戶失去訂單，更有可能因為一次失敗的支付體驗導致客戶轉去其他網站消費，給商戶帶來實際的訂單損失的同時還造成了客戶流失的嚴重後果。

往期支付研究院為大家講解了風控檢查和3D驗證環節的最佳化辦法，本文將給大家分析信用卡交易授權的工作原理以及如何提高交易授權率，最佳化訂單轉化。

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響交易授權的因素

對於每⼀筆訂單，⽆論是被銀行拒絕授權還是接受，都會返回交易請求的結果（Raw Acquirer Response），商戶可透過UseePay後臺檢視交易授權的透過率（Auth Rate）和被拒絕的具體原因。

導致授權失敗的原因可分為以下幾種：

銀行卡資金不足；

銀行卡資訊錯誤或/過期；

銀行卡被凍結/限制消費

疑似欺詐/行為不當；

髮卡行直接拒絕

支付路由選擇失敗

如何提升交易授權成功率

針對銀行拒絕交易授權現象，我們可以根據交易的返回碼和描述判斷具體的失敗原因，制定對應的策略。

1. 銀行卡資訊錯誤、資金不足、過期等卡片問題

如果是因使用者輸錯資訊，卡內餘額不足，信用卡被限制等原因而導致的支付不成功，需要支付系統主動分析識別失敗原因並告知使用者，促使使用者再次輸入正確資訊，或更換卡支付，最終達成成功支付。

UseePay失敗挽回機制能夠自動識別交易失敗原因，做出即時提醒，挽回失敗訂單。

2. 疑似欺詐/行為不當

針對被銀行識別為疑似欺詐/行為不當的訂單，不要多次重試，而是需要透過風控防欺詐系統去檢測訂單的安全性，並收集和提供客戶和交易的詳細資訊，向銀行證明交易的合法性。

與此同時，欺詐拒付率越高，商戶遇到銀行拒絕交易就就越多。建議採用精準的AI防欺詐解決方案，如UseePay自研風控系統UseeShield可以根據自身的風險偏好選擇阻止可疑付款力度，還可以編寫自定義規則，最大程度降低欺詐拒付。

3. 髮卡行直接拒絕交易

一般來說，髮卡行直接拒絕的交易我們會看到Do not honor 、Transaction not permitted 和Invalid Transaction等返回資訊，針對這些拒絕原因，我們可以透過使用本地收單代替跨境收單來提升授權成功率。

本地收單就是透過獨立站商戶目標市場本土的銀行收單通道進行的交易。而跨境收單就是指獨立站商戶使用非本地銀行通道收單的交易。

圖片來源：UseePay支付研究院

相比於跨境收單，本地收單在提高支付成功率上有更明顯的優勢。

如果商戶使用跨境收單，髮卡行傾向於將持卡人的這筆交易風險評分變高，尤其是一些持卡人從不進行跨境消費時，第一次刷卡交易透過機率低。

另外，指導消費者主動聯絡其髮卡銀行，通知髮卡銀行放行其交易或者開通跨境支付功能、提高支付限額等也是個提高支付成功率的有效辦法。

UseePay在熱門出海市場都支援本地收單，覆蓋北美、拉美、歐洲、亞太等多個國家和地區。

4. 支付路由選擇失敗

合適的支付路由可以提升授權的成功率，但如果路由選擇失敗也會直接導致交易失敗。

用一張圖很清晰地就能說明支付路由，支付請求可透過多個通道上送到髮卡行，可以生成最優成功率的路由組合，智慧選擇交易通道的就是

智慧交易路由

。

這些上送支付請求的通道有什麼不同？

舉個例子，無論是海外發行還是國內發行的銀行卡都會出現雙標卡，甚至多標卡的情況。比如銀聯X Visa卡。對於使用雙標卡的交易請求來說，在資訊傳遞路徑上選擇哪個卡組織就需要智慧路由做出決策。

除了大家熟知的六大國際卡組織，海外還有很多本地的卡組，比如歐洲的Europay，法國的Carte Bancaire（藍卡），還有美國的借記卡組織Pulse等。

在一些市場，使用者在商戶網站發起支付請求時可以自己選擇卡組織，但在沒有規定的情況下，一般收單機構（UseePay）會去做這樣的決策。

除了本地的卡支付網路，路由的通道還可以包含本地收單機構，mcc，trusted mid等自定義選項。

UseePay擁有豐富的系統資料，瞭解各市場髮卡行授權偏好，並能夠針對商戶的資料模型進行機器學習，當有多個路由選項時，生成最優的路由組合，在交易產生時從卡BIN等緯度判斷出成功率最高的路由路徑。

瞭解了以上資訊後，相信大家已經對交易授權有了新的認識。UseePay也將持續為商戶提供全面的支付保障，提高交易成功率，促進訂單轉化，助力企業降本增效，順利遠航！