唯產品論所無法洞察的價值
今天下午某網際網路保險博主向我傳遞了一個十分有趣的觀點：外資公司都熱衷於設計和銷售回本速度快，持有收益極低的增額終身壽險。還總是喜歡宣傳是高淨值客戶專屬，就是把有錢人當韭菜割。所以外資保險公司就是利潤至上，是趴在中國市場上吸血的主，根本不可能有好產品。
說得很好，下次不要再說了。下面我就以中英愛傳家為例，告訴你為什麼。
收益對比
以被保人0歲女寶年繳費20萬5年繳費為例：
1⃣️ 中英愛傳家持有到第20年末
保單現價為1652400，實際內部收益率IRR=2。825%，摺合年化單利3。624%。
2⃣️ 弘康金玉滿堂持有到第20年末
保單現價為1857740，比中英愛傳家多了205340，實際內部收益率IRR=3。494%，摺合年化單利4。765%。
中英愛傳家這個流派的產品持有20年，內部收益率也只有2。8%的樣子，與壽險預定利率3。5%相去甚遠。現價跟金玉滿堂這種高收益產品根本沒法比，持有20年綜合收益差距差距可以到本金的20%以上。基本上網際網路保險自媒體大V的測評到這裡也就結束了，蓋棺定論地告訴你這類產品毫無購買價值，誰買誰被️
但事實果真如此嗎？
資金實力雄厚的高淨值old money們都不如你一個網上賣保險的認知高，明知道收益差，還非要把錢送給保險公司賺，可能嗎？
資產隔離的三要素
事實上這類回本快收益差的增額壽險瞄準的市場，
根本就不是普通百姓
，專項解決的需求也根本不是中長期理財對抗通脹，而是資產隔離。下面我帶你看看，為了做好這件事，中英愛傳家給自己疊加了多少buff。
1⃣️
回本快
如果你有過資產隔離大額保單的操作事務，你就一定清楚知道，這些“客戶”本身找到你，根本就沒有用保單理財或者傳承的需求。大部分人想的都是風險期過後如何迅速套現，讓現金落地為安。
所以，對於隔離保單的選品，現價越快回本就越好。
中英愛傳家有多快呢？
躉交，4年回本。目前排在行業第三名，第二是和諧倍護金生，3年回本，第一是中意永續我愛，兩年回本。
比如婚姻資產隔離的客戶，你讓別人買個金玉滿堂，長期持有收益是高，但離婚7年以後現價才回本，退保才沒損失，你覺得合適嗎？
2⃣️
隔代投保
無論是婚姻還是債務隔離，利用保單架構實現隔離功效的底層邏輯都是一樣的：
即資產所有權的轉移。
如果作為風險當事人自己給自己投保，現價的所有權就是自己，這種情況《八民紀要》和最高法司法解釋都非常明確，將來面臨風險的時候保單現價是可以被分割或者被執行的。
這時候中英愛傳家能夠給到使用者隔代投保的功能就非常重要。由風險當事人的父母隔代投保給孫輩，是更穩妥更隱蔽的方式：這張保單內根本沒有風險當事人的存在，相比投保後再變更投保人的操作，更是直接抹去了首年保費支出的財務線索。即便起訴到法庭去錘，他人也根本無從知曉這張保單的存在，更別提民事訴訟誰主張誰舉證了。
3⃣️
第二投保人
隔代投保的操作很騷，但同時也伴隨有風險，如果投保人很快掛了，這張保單的現價就變成了遺產，如果再碰巧你還有個弟弟跟你爭遺產，那就非常刺激。這時候，中英愛傳家支援的第二投保人就可以給打上一個完美布丁。
第二投保人的意義在於第一投保人身故以後直接上位行權，避免了保單現價變成遺產外流的風險。設定客戶本人為第二投保人即可解決上述隱患。
所以綜合上面三個需求要素來看，中英愛傳家這個產品完美契合，而和諧倍護金生空有躉交3年回本的王炸在手，但隔代投保和第二投保人均不支援，屬於一手好牌打的稀爛。
財富中心高客專家團實力雄厚
除了中英愛傳家產品特性本身完美契合資產隔離的需求以外，中英人壽財富中心還可以給到客戶市場、法務、精算、投資、醫學、教育、稅務 、移民等全方位的諮詢服務支援。
這裡不費太多筆墨了，截個圖大家自己感受下：
寫在最後：
所謂存在即合理，以大型外資保司的產品部專家的專業性，不可能預見不到面對中資保司激進性增額壽險產品，以中英愛傳家為代表的這類產品內部收益率毫無競爭力可言；也不可能平白無故去設計研發上市就被“被行業碾壓”的“垃圾產品”給你網際網路保險大V去噴。
所以，與其去攻擊外資產品都是垃圾，倒不如反省一下自己，以“專業”形象吃飯的保險博主，竟無法洞察產品底層邏輯和使用者畫像的問題。亦或者說，您的流量池裡，就壓根兒沒有高淨值客群呢？
有時候，IRR並不是檢驗增額壽險的唯一標準。
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