最近有客戶諮詢增額終身壽險哪個更具有價效比，前兩天寫過相關的增額壽文章後，一些朋友慢慢的對增額壽險有新的瞭解；受到上週五（11。18號）銀保監的通報，一批具有價效比的產品開始陸續下架，今天這篇文章衛士從整個市場挑選出具有價效比的產品，

根據自己的需求來選擇合適的產品，這才是真的價效比。

1接近3。5%

市場上不錯的增額壽險產品，都無限的接近3。5%的監管紅線。

踏過這條紅線，銀保監稽核都通不過。

而隨著最近幾年投資理財市場的各種暴雷和虧損，人們把目光轉向了具有長期收益的增額終身壽險。

當然，這種長期收益是有代價的，具體可以檢視衛士保貝的文章《潑冷水！增額雖好，但不能“貪杯”》。

如果你接受這種代價並有良好的財務基礎和配齊家庭保障，那麼可以用增額壽險作為長期的理財規劃。

產品如何選擇，參考下衛士保貝這篇文章《上車增額壽，這個硬技巧一定要get到！》。

知道了自己該不該上車，也知道了上車的技巧，今天就分享下有哪些價效比高的“車”可以上，哪些適合自己上。

如下圖所示：

衛士保貝透過投保規則、加保規則、以及同樣的年齡、期限、保費篩選了這五款價效比不錯的產品。

有的是兩全、有的是護理型保險，

本質上都是增額終身壽險的形態。

這五款產品分別是恆大人壽萬年禧兩全保險、國聯人壽益利多（青春版）、崑崙健康樂享年年護理保險（增多多3號久久版）、富德生命瑞祥人生、招商仁和金盈衛。

我們從投保規則、保全規則、現金價值以及公司品牌等四個維度來對比。

投保年齡

最大的是恆大人壽萬年禧，最高投保年齡可以到80歲，最小的是招商仁和金盈衛，只有5

5歲以下才可以投保。其他差別不是特別大。

投保金額

最低的國聯人壽益利多（青春版）和富德生命瑞祥人生，期繳金額只有2000元即可投保，其次為

招商仁和金盈衛期繳金額2000元；恆大萬年禧和崑崙樂享年年均為10000元起步。

保全規則

上面只有國聯人壽益利多（青春版）可以加保，其他的均不支援加保，減保規則均存在20%的限制，也就是所分批領取至少需要5年；一次性可以選擇退保。

回本速度

來看最快的是國聯人壽益利多（青春版）和富德生命瑞祥人，五年繳費第7年現金價值超過已交保費；其次是招商仁和金盈衛和崑崙樂享年年，均為第9年回本；最後是恆大人壽萬年禧，第十年回本。

現金價值

後期最高的是恆大人壽萬年禧，IRR最高可達3。495%；其次為國聯人壽益利多（青春版）IRR最高3。491%，然後崑崙樂享年年3。49%、富德生命瑞祥人生3。482%、招商仁和金盈衛3。472%。

公司品牌

：

招商仁和人壽

為招商局、中國移動、中國航信三大企業聯合組建，於2017年成立；

富德生命人壽

由富德控股、深圳國民發展投資有限公司等多家知名企業2022發起設立；

國聯人壽

由無錫市人民政府國有資產管理委員會、無錫市國發資本運營、江蘇省財政廳於2014共同發起設立。

崑崙健康保險

由福信集團、深圳市嘉豪失業、杭州永源網路等多家企業於2006設立；

恆大人壽

為恆大集團全資子公司，2015年成立。

不得不說，自從恆大集團暴雷後，恆大人壽的業務的確受到了負面訊息，但是恆大人壽的財務獨立於恆大集團，並且有《保險法》作為保障，在期間內，恆大人壽的所有理賠工作都正常進行。

崑崙健康保險不算是人壽保險公司，所以沒有資格發行增額終身壽險的產品，於是換了個馬甲，推出了類似於增額終身壽險的護理型保險。

我們綜合上面的幾點，根據自己的情況來挑選出合適的增額壽產品，衛士保貝只是給到你專業的建議。

2停售

保險業的停售真是一波接一波。

但停售分為真停售和假停售

。

19年4。025%的年金和2021年初的新舊重疾，那是真停售。

有些產品來開回回反覆下架，那是假停售。

沒辦法，每次停售都能激發一波熱潮，猛收一筆保費。

人性如此，營銷亦如此。

而衛士保貝始終建議客戶保持理性的頭腦來對待停售這件事。

適合了，早點上車；不合適，真停售也不買。

記得當時衛士保貝給有穩健理財需求的客戶推薦4。025%年金，客戶不削一顧，現在拿著3。5%的產品跑過來問我能不能上車？

衛士保貝的確沒有深厚的營銷功力，不會“套路”客戶，只會用事實說話，只會用專業服務，沒有花裡胡哨的“人情”保單。

所以，即使真停售，衛士保貝也不會鋪天蓋地的發訊息、發朋友圈。

我盡我所能的把專業和好的產品帶給客戶；寫上幾篇文章，看上了，成為衛士保貝的客戶；這是緣分。

緣分這事，不強求！

3最後

2019年有人說是未來最好的一年，可能短時間無法改變。

我們都期待未來是美好的。

有錢、有閒、有幸福的陪伴。

靜默5天，願一切心如所想皆如所願。

我是衛士保貝，把選擇權交給客戶。

我們下期見！