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近期，保險界老大哥中國人壽在原“國壽福”系列產品基礎上，推出了第四代新產品——國壽福終身壽險（慶典版）保險產品組合，引起使用者的廣泛關注。

其實，在這個新產品組合推出之前，國壽福終身壽險（慶典版）已經和E康悅組成了所謂的“最強健康險組合”。自從這兩款產品上線以後，我們的後臺總能收到很多產品諮詢。今天我們就來看一看，壽險老大哥家的這兩款熱門產品，到底值不值得入手？

國壽福慶典版是中國人壽在2019年年末推出的壓軸產品，是一款重疾可以理賠1次、輕症理賠3次，主險是身故可以賠付保額的壽險，可附加重疾險、長期意外險、醫療險等的儲蓄型重疾險。

首先一起了解下國壽福慶典版的保障內容：

重疾保障

120種重疾保障，包含保險行業協會規定的25種重疾。

但雙耳失聰和雙目失明3歲以下不賠付，建議消費者注意此項條款。

被保險人初次確診約定重疾，賠付100%保額，最多賠付1次。

輕症保障

60種輕症保障，不分組賠付3次，每次無間隔賠付20%保額；

【換句話說就是，若投保50萬元保額，不幸出險輕症後，即可獲10萬元的輕症賠付。】

國壽福慶典版高發輕症覆蓋率：

儘管國壽福覆蓋了10種高發輕症，但是卻缺少對於中症的定義。

身故保障

身故保障是必選保障，若被保險人在18歲之前出險即賠付已交保費，18歲之後出險賠付基本保額。

附加責任

可選被保險人輕症豁免保費，和投保人重疾/身故/高殘豁免保費，額外支付相應費用後即可承保。

但

市面上也有很多的

重疾險產品，被保險人豁免責任都是主險中涵蓋的，不需要額外花錢附加。

簡單瞭解後，我們不難看出國壽福慶典版存在一些不足的地方：

無中症責任，輕症賠付比例低

輕症是重疾的重要組成部分，可以理解為是

重疾的早期和輕度情況

。雖然輕症的賠付比例沒有重疾高，但是賠付要求卻比重疾要低，在這種情況下，大部分的疾病都是依照輕症進行賠付的，所以一份重疾險中輕症的賠付比例是至關重要的。

目前市面上高性價比的重疾險，都是全面保障重症、中症、輕症的，而

國壽福慶典版，沒有中症責任

，這是比較致命的缺點，

且輕症僅僅賠付

20%

，也沒有額外贈送重疾保額

，賠付非常低。

要知道主流的重疾險產品都是30%起賠，部分在售的重疾險輕症賠付比例在50%左右。

目前很多產品的標配都是重症+中症+輕症的產品結構。並且在基本的保障中，還會加上重疾的額外保額、癌症二次賠付、心血管疾病多次賠付、男女兒童特定疾病、及特色保障服務（很多一年期的重疾產品都有這些保障了，能夠多方面的幫助到被保險人）。

保費相對來說較貴

國壽福慶典版產品，以30歲男性為例，保障終身，選擇29年繳費期，保額50萬元，每年需要繳費12425元，

合計總保費為

360325

元！

同樣的保障責任、繳費年限，這樣的價格如何，大家心裡有數。

重症僅為單次賠付，保障薄弱

此項為明顯缺陷，被保險人發生過重疾賠付後，將不再享有重疾保障，同時在投保其他商業保險時會更加艱難。

嚴重胰島素依賴

型

糖尿病理賠要求高

嚴重胰島素依賴型糖尿病也叫做I型糖尿病。多發病在青少年群體，發病急，因為體內胰島素不足，患者易發生酮症酸中毒，必須用胰島素治療，否則將危及生命。

條款中對I型糖尿病的理賠條件是這樣的：

胰島素持續注射180天，及滿足三種併發症之一，否則無法理賠。三種併發症為：

a.出現視網膜病變；

b.併發心臟病，並且必須植入心臟起搏器進行治療；

c.因壞疽需要切除至少一個腳趾。

實際上，這三種併發症都很難達到，理賠門檻未免有些過高了。

總體來講，國壽福慶典版特點就是一款保障責任簡單，帶身故責任的重疾險產品。

再聊聊如E康悅

接下來我們再看一下如E康悅，到底有沒有那麼神奇？

如E康悅是中國人壽推出的一款免賠額1萬元的百萬醫療險，但是區別於市面上同類產品，

這款產品

是

以捆綁形式銷售的！

必須附加

重疾險或

年金

險才可以投保

！

（對於已經購買了其他商業保險的人來講，這一點真的很不友好了。）

一年期的醫療險最關鍵的問題是能否順利如約“續保”，市面上很多網紅百萬醫療險都是可以保證續保到99歲，而康悅只能續保到80歲。

康悅百萬醫療的續保條件堪稱苛刻，條款規定：

對其

第一次續保的，經本公司稽核同意後，

向本公司交付續保保險費，本合同於保險期間屆滿的次日起延續有效一年；對於透過本公司第一次續保稽核的，後續續保時本公司不會因被保險人的健康狀況變化而終止被保險人續保。

【劃重點

：經本公司

稽核

同意

】

只要他們稽核沒有透過，就啥也不是。對於購買這款產品的消費者而言，極大的可能會因為曾經理賠過，或檢查出高血壓、糖尿病、心臟病等疾病後，在第二年被公司拒絕續保。

當然銀保監會對於一年期的產品是有明文規定的，不能承諾【保證續保】。故康悅的條款中也沒有保證續保這句話，但更關鍵的是

條款中約定了如果產品停售將無法續保。

一旦停售無法續保，被保險人的保障就被架空，也和投保健康險產品是為了轉嫁風險的初衷相悖了。

健康險產品因為停售下架無法續保，對於被保險人而言比較麻煩，重新投保要重新計算等待期，同時還會根據重新投保時的身體狀況決定是否符合投保標準。

如果身體狀況發生了

改變，

將

無法投保其他醫療險，實在是坑！

目前市面上主流的百萬醫療險的免賠額都是按照年度計算，並且可以用商業保險進行抵扣。然而我們的康悅百萬醫療是

不能用另外的商業保險

抵扣

免賠額。

歸根究底，1萬元的費用無論如何也得自己出。

除此之外，作為百萬醫療險沒有墊付服務和綠通服務是不完整的。

墊付服務就是免賠額以上由保險公司支付住院的醫療費用，對一些經濟條件不太好的家庭來說，就不需要先借錢再治病再報銷，最後把保險公司報銷的錢再還給借款的人。

綠通服務往往是一款百萬醫療險中的增值服務，可以協助被保險人排隊掛號、預約醫院、安排手術等等。

如此千瘡百孔的產品，你還會因為“中國人壽”的招牌而買單嗎？

當我們在選購保險產品的時候，切記不要看到別人買什麼就跟著買什麼，這樣會有很大的風險隱患。不同的家庭有不同的保險需求及預算，要根據自己的實際需求選購保險才是正確的購保行為，也會在最大程度上為家庭補充更全面的保障。

今天的文章只是儘可能的還原這兩款產品的真相，幫助大家在投保前更加清晰的瞭解到將要購買的產品到底是什麼？到底保障什麼？而不是一味的沉浸在大品牌的光芒下，不加思考和判斷的投保。

掌握一點保險知識，避免不必要的支出。在有限的預算內，把保額做高，增加一些保障內容，在風險來臨的時候，也可以從容不迫的轉移風

險。

本文轉自轉自“保險網”公眾號