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近兩年電動車的銷售越來越火，電動車的自動駕駛體驗和智慧化水平也在不斷提升，汽車智慧化水平的提升影響了一個行業也在發生變化：那就是汽車保險。

2021年10月的特斯拉股東大會上，馬斯克宣佈將率先在美國德克薩斯州上線特斯拉保險，並希望在2022年開始全面推廣。在最近2022年初的財報會議上，馬斯克對實現這一目標一如既往非常自信。

1.汽車保險業正在悄然發生什麼變化？

銷售車險，特斯拉並非特例，很多車企都躍躍欲試。

2018年9月，小鵬汽車成立廣州小鵬汽車保險代理有限公司。2020年8月，特斯拉在上海成立保險經紀公司。

到目前為止，國內造車新勢力小鵬、蔚來，傳統車企吉利、上汽、廣汽等，以及動力電池供應商寧德時代，均已參與到保險行業之中。

2.傳統的汽車保險服務面臨哪些新挑戰？

（1）日常業務非常依賴不同型別的軟體，因為需要驗證、處理、分析、管理和儲存大量來自不同資料來源生成的資料。

（2）和以前車輛保費計算依賴於車輛尺寸不同，現在還要考慮能源型別、車輛的數字化、自動化水平等引數，計算方法需要調整。

（3）傳統軟體也無法完全滿足以下這些日常運營需求：

實時處理資料：快速處理來自不同來源的資料並提供準確結果。

提高計算的準確性：不準確的估算會丟掉潛在客戶或給保險公司造成重大的財務損失。

為聯網汽車提供服務：配備了感測器、遠端資訊處理系統和高階輔助駕駛系統的車輛會有大量有關車輛狀態和駕駛員行為的資料，傳統軟體無法充分正確使用。

提供遠端汽車診斷服務：保險服務數字化要求更多地採用遠端的診斷、查勘定損等服務。

提供“按駕駛方式付費”的個性化保險方案：需要持續監控和分析駕駛員行為。

3.為什麼人工智慧在這些新挑戰上具有很大潛力？

使用人工智慧技術可能是應對這些挑戰的關鍵，因為人工智慧具有以下潛力：

（1）提高效率：人工智慧系統支援實時資料收集和處理，提升承保、索賠和上訴等工作的效率。

（2）降低企業運營成本：基於人工智慧的自動化處理流程可以減少不必要的業務成本。

（3）有價值的業務洞察：在處理非結構化資料方面，人工智慧具有獨特的洞察力，可以發現不明顯的規律，幫助改進業務決策和運營流程。

（4）改善使用者體驗：對駕駛員行為和車輛狀態持續做人工智慧分析，可以為客戶提供更實惠和個性化的服務。

4.使用AI可以解決哪些汽車保險業務？

人工智慧技術的確可以為汽車保險業帶來出色的資料處理能力，使保險公司將一些關鍵業務變成自動化或者半自動化流程，擴大服務範圍並顯著改善客戶體驗。

一些關鍵保險業務都可以從人工智慧技術中受益：

（1）推出基於使用情況的汽車保險服務

基於使用情況的保險是一種相對較新的個性化的報價方法，更依賴於駕駛員當下的行為資料，而不是追溯駕駛員過去的歷史行為習慣，主要有兩種：

即付即用：保單成本取決於特定時期內的駕駛時間或距離，資料透過車載裝置自動記錄。

按駕駛行為付費：保費根據駕駛員的駕駛模式不斷調整，駕駛行為越安全，保費越低，主要參考指標包括速度、制動模式、交通環境和里程等。

（2）監控駕駛員的駕駛行為

人工智慧系統可以持續監控分析駕駛員行為、交通狀況和來自車載感測器的資料，可以比駕駛員更快檢測到道路事故風險並提醒駕駛員，幫助駕駛員提高駕駛技能並養成安全駕駛習慣。

（3）提供汽車遠端診斷服務

透過人工智慧診斷系統可以遠端提供汽車診斷服務，比如根據來自車載感測器的實時資料可以更好地評估車輛狀況，根據車內外的攝像頭拍攝的影片和照片來評估汽車損壞狀況。

（4）重建交通事故過程

人工智慧驅動的車禍重建系統可以根據行車記錄儀和車內感測器的資料重建交通事故的過程細節，生成精確的事故時間表，加快事故調查和索賠處理，同時降低遭遇汽車保險欺詐的風險。

人工智慧的採用可以為汽車保險業帶來重大改進，它可以提升日常業務的效率，提供自動化的解決方案，降低人為錯誤的風險，基於駕駛行為的付費模式還能提升服務的個性化，對於消費者來講，養成更安全的駕駛習慣，就能獲得更低的保費，同樣獲得了實惠，更低的保費反過來又強化了駕駛員的安全駕駛意識，形成了正向反饋，未來值得期待。