文/王恩博

近期一些不法中介發掘“商機”，向消費者推介房貸轉經營貸，宣稱可以“轉貸降息”，誘導消費者使用中介過橋資金結清房貸，再到銀行辦理經營貸歸還過橋資金。

然而，這種將房貸置換為經營貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個人徵信、資金鍊斷裂、侵害資訊保安等風險，中國銀保監會消費者權益保護局釋出2022年第8期風險提示，提醒廣大消費者，警惕不法中介誘導，認清違規轉貸背後隱藏的風險，防範合法權益受到侵害。

違規轉貸存四大風險

風險一：

中介違規操作給消費者帶來違約違法隱患。

根據相關監管規定，經營貸須用於生產經營週轉。銀行與消費者貸款合同會明確約定貸款用途，但在“轉貸”操作下，銀行若發現經營貸款資金未按照合同約定使用，最終將由消費者承擔違約責任，不但可能被銀行要求提前還貸，個人徵信也會受到影響。此外，在經營貸辦理過程中，不法中介宣稱可以提供辦理各項證件、材料的服務，“幫助”消費者申請貸款，其實是透過偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請經營貸資格，此行為涉嫌騙取銀行貸款，消費者甚至可能會被追究相關法律責任。

風險二：

中介墊付“過橋資金”，息費隱藏諸多貓膩。

不法中介所謂的“轉貸降息”，需要消費者先結清住房按揭貸款，再以房屋作抵押辦理經營貸。不法中介為牟取非法利益，往往慫恿消費者使用中介的過橋資金償還剩餘房貸，並從中收取墊資過橋利息、服務費、手續費等各種名目的高額費用，消費者“轉貸”後的綜合資金成本可能高於房貸正常息費水平。即使最終申請經營貸失敗，消費者仍將被中介要求承擔上述各項高額費用，同時還將承擔高息過橋資金的還款壓力。

風險三：

“以貸還貸”“轉貸”操作有資金鍊斷裂風險。

經營貸與住房貸款在貸款條件、利息、資金用途、期限、還款方式等方面都有很大不同。比如，經營貸的期限較短，還款要求也很不一樣，且本金大多需一次性償還，借款人若無穩定的資金來源，貸款到期後不能及時償還本金，可能產生資金鍊斷裂風險。

風險四：

“轉貸”操作有資訊保安權被侵害風險。

消費者選擇“貸款中介”的“轉貸”服務，需要將身份資訊、賬戶資訊、家庭成員資訊、財產資訊等相關重要資訊提供給中介。部分中介獲取消費者個人資訊後，為謀取非法利益可能會洩露、出售相關資訊，侵害消費者資訊保安權。

消費者如何防範？

銀行機構要加大金融知識普及力度，向消費者充分提示風險，並進一步完善內部管理機制，加強中介機構管理和貸款稽核，防止房貸違規置換經營貸風險。同時，銀保監會消保局也提醒廣大消費者，認清轉貸操作的不良後果和風險隱患，增強風險防範意識，維護自身合法權益。

一是防範不法中介虛假宣傳，提高風險識別能力。

要警惕不法中介隱瞞不利資訊、只談誘人條件的虛假宣傳欺騙和誤導消費者。所謂的“轉貸降息”看似利息更優惠，實際卻隱藏違法違約隱患、高額收費陷阱、個人徵信受損、資金鍊斷裂、資訊洩露等風險。

二是選擇正規金融機構諮詢，警惕不法中介的套路陷阱。

要合理評估個人或家庭實際情況，若有提前還貸或者其他金融業務需求，應向銀行等正規金融機構進行諮詢瞭解相關情況。要了解金融常識，保護自身合法權益。

三是認真稽核合同內容，按約定使用貸款。

金融機構和消費者都應本著公平自願、誠實守信的原則，金融機構應合規放貸，消費者要理性借貸。申請貸款時，提供真實有效的貸款申請材料；在合同簽署時，認真閱讀條款，重點關注利率、費用、權利義務、風險提示等重要內容，謹慎對待簽字、授權環節；借貸後，注意按照約定用途使用貸款，避免挪作他用，產生違約責任，影響個人徵信。

四是注意個人資訊保護，避免造成財產損失。

在辦理金融業務時，不隨意透露身份資訊、銀行賬號、財產情況等個人資訊，防止資訊洩露的風險；不輕易登入不明機構網站和轉發連結；不輕信自稱某金融機構的陌生來電，避免個人資訊被不法分子利用，甚至造成財產損失。