大家好，^-^ 我是可以讓你瞭解更多銀行存款產品的“道叨”！
鄭重宣告：
本文非廣告，無任何利益關係、非投資建議，僅代表本人觀點分享。
最近
被群裡的朋友嫌棄我更新慢
，這裡也簡單
叨叨兩句
。
其實
主要是因為最近也沒有有亮點的銀行存款產品出現，我又不喜歡無病呻吟。加上最近有一些工作上的事要忙，所以就略有懈怠了。
今天的這篇文章，主要是之前
答應群友
的，
會專門聊一聊銀行存款中的“複利”話題
。
所以本期主要會圍繞
如何用“複利”去看現在的這些銀行存款，
也許
會給你帶來一些不一樣的感受
。
瞭解最新銀行存款排行（
2020年9月16日更新，2款農商行的存款新上榜
），請直接翻閱至文末。
複利的思維
很多朋友都會吹噓，說愛因斯坦曾說過：複利是的世界的第8大奇蹟。
但是你如果去認真考究這句話的出處時，卻又找不到可以驗證的出處。
複利
，
其實是經濟學的概念
。用來計算
本金及其產生的利息
透過
多次重複疊加後的收益
，俗稱
利上加利、利滾利
。
聊複利，這裡也需要補充一個
單利
的概念，它是指
本金無論存多長期限
，只有
本金部分會計算利息
。這個期限內不會存在計算或發放其餘利息。
眾所周知，早前的創新存款/智慧存款，大都是
靠檔計息型產品（按實際存期，靠相應檔次的利率計息）
。而現在的創新存款/智慧存款，基本都是
按頻次付息型產品（按固定的期限支付利息，到期自動復存）。
所以本文聊的
複利思維
，主要是為了
教大家：如何正確的認知銀行存款產品的利率？
從按月付息型產品的“複利”
現在很多的受人歡迎的
線上智慧存款產品
，其實
都是按頻次付息型的產品。
它們的期限有短的有3天、7天，長的有半年、1年，根據期限不同，利率不同。
該型別存款的本質是，將你的
本金是按固定存期
（
存期=付息頻率的時間
）存入，
到期
按
約定利率
自動
兌付本息
。之後
本金繼續滾存
，
利息部分會留存在你的2類電子賬戶內（
相當月活期存款，你也可以隨時取現
）
。
未滿固定存期的取現
，視為
提前支取
，相應利率會按活期計息。a
那如果我們
如何用“複利”的思維正向的看待它們呢
？這裡我們
以遼陽銀行（並不是推薦它，只是比較典型）舉例！
先以
遼陽銀行按月付息
的
臻惠存月享1號
來看，它的年化
存款利率是4.3%
，最長
存期5年
。
場景1：
假設
每月收到利息
後，
我們每月繼續存入“臻惠存月享1號”。利息會重新計算利息
，也就是
所謂的“複利”。
從下圖可以看到，我們從
單利的
來看的話：
第1年
年末的
利率是4.39%
；
第2年
年末的
利率是4.48%；
。。。。
第5年年末的利率是4.79%；
要知道目前各平臺大部分的
5年期高息固定期限存款
的
年化存款利率其實也才4.875%，
而且關鍵
也都是單利
計算的
。
“非理想情況的按月付息的複利”會如何？
看到這裡，相信很多朋友會
問2個實際操作的問題
，還是以遼陽銀行的“臻惠存月享1號”為例：
1。首先，它的
起存要1萬元
，每月
付息利息不夠起存，存不進去
（其餘產品類似）；
2。其次，這種
產品未來一定會存在降息
的可能，5年內實際
無法維持這麼高的存款利率
；
針對，
這2個問題，不妨看下下圖
。
子同樣的利息到期之後，我們選擇繼續存入。但是利率水平方面，我們加入了
利率（低）、利率（中）
的情況，分別為
2%、3%的年化存款利率
。
此時，我們會發現5年後的回看它的
單利
的話，利率分別落在
4.52%和4.63%。
這個利率水平
，
拋開靈活性
（其實是不可能拋開的），確實沒有現在的
年化存款利率4.875%的高息固定期限存款
有
利率優勢
。而且確實
利率（低）、利率（中）
多半就是未來的趨勢了。
什麼樣付息頻次、利率的產品會更合適呢？
看到這裡新的問題來了？有沒有合適付息頻次的產品，利率也還不錯的，在
利率（低）、利率（中）情況下
，“
複利
”後可以超越這些
年化存款利率4.875%的高息固定期限存款。
我們繼續以遼陽銀行按3個月付息
的
臻惠存季享1號
來看，
年化存款利率為4.5%
，最長
存期是5年。
這次我們
跳過利率（高）的情況
，來看。
從下圖可以看到，我們從
單利的
來看的話：
第1年
年末的
利率（低）為4.53%、利率（中）為4.55%
；
第2年
年末的
利率（低）為4.58%、利率（中）為4.62%；
。。。。
第4年年末的利率（低）為4.65%、利率（中）為4.76%；
第5年年末的利率（低）為4.72%、利率（中）為4.84%；
是不是發現
還是沒有超過4.875%!
我們繼續以遼陽銀行按6個月付息
的
臻惠存半年享1號
來看
年化存款利率為4.7%
，最長
存期是5年。臻惠存年享2號
來看
年化存款利率為4.875%
，最長
存期是5年。
這次我們還是都
跳過利率（高）的情況
，來看。
從下圖可以看到，我們從
單利的
來看的話：
臻惠存半年享1號，
第5年年末的
利率（低）為4.92%、利率（中）為5.03%；
臻惠存年享2號，
第5年年末的
利率（低）為5.07%、利率（中）為5.18%；
綜上，所以除了
靈活性之外
，在
按頻次付息的產品
中
利用“複利思維”去看
，也是可以與
高息固定期限的存款產品進行更為直觀的對比。
如果你是抱著長時間持有的想法吧
，不妨可以參考下以上內容（其實利率原理是類似的）。
再利用“複利”看
看到這邊，
聰明的朋友就要問了
，現在
曲靖市商業銀行
有
按頻次付息的固定期限存款
（提前支取，已支付利息會倒扣）
。以10萬起存的為例，年利率為5.16%，按月付息，
那它的
單利是多少呢
？
這次我們還是都
跳過利率（高）的情況
，來看。請看下圖
第1年
年末的
利率（低）為5.21%、利率（中）為5.23%
；
第2年
年末的
利率（低）為5.26%、利率（中）為5.31%；
。。。。
第5年年末的利率（低）為5.42%、利率（中）為5.56%；
有沒有對這種
按頻次付息的固定期限存款
（提前支取，已支付利息會倒扣），
有了全新的感悟？
另外
千萬別以為這種產品屬於創新產品
，線上下網點，這種
按月付息的大額存單
其實
也是有的
，一般
起存金額為20萬
。至於利率水平會因為銀行不同、區域等因素各不同了，
有些其實比線上利率更高
。
總結
本文主要是基於“複利”思維去看同一期限下的預期收益率，藉由這個收益率來幫助大家進行產品的對比選擇。
希望可以幫到大家~
