大白是一名保險測評人，每天要了解大量的保險產品，什麼型別的都有。

但我最喜歡測評的還是重疾險。

這是因為現在重疾險產品多，市場競爭非常激烈。

這一激烈吧，就容易激發大家的鬥志和創新能力。

不想淹沒在茫茫多的產品之中，就得有點拿得出手的特色保障，提高自己的競爭力。

所以每次推出新產品時，總能有新花樣。

這一個又一個的，宣傳語各種“首創”，也不怪我這個圖新鮮的人偏愛重疾險了。

今天大白就挑一個最近很有話題性的保障——

額外賠付

，給大家展開講講。

01

什麼是額外賠付

首先來簡單瞭解一下，什麼是額外賠付。

額外賠付說白了就是出險時多給你賠錢的功能。

一般它都會有一個年齡限制。

比如在60週歲前，首次確診了重大疾病，可以額外多賠50%-80%的基本保額。

額外賠付這項功能的意義是什麼呢？

我們常說，買重疾險就是在買保額。

作為主保重大疾病的險種，一旦用上了，十有八九得的都是要命的病，費用都相當高。

無論是出於救治的目的，還是作為大病後的失能補助金，理賠款都是越多越好的。

多數重疾險把額外賠付的年齡限制在60歲前，是考慮到在這個年齡段，你可能正在承擔著養家的責任。

或者是未成年人，罹患重疾家長勢必要陪同照顧，也一樣會斷了收入來源。

額外賠付可以更有效的緩解重疾帶來的經濟壓力，讓患者不必擔心收入問題，安心治病。

不過額外賠付也有不足之處。

60歲其實是個分水嶺，在這之後重疾的發病率是逐年升高的。

但保險公司為了控制風險成本，輕易不敢承諾60歲後有額外賠付。

不過，這個“60歲法則”，也不是一成不變的。

有一些產品偏偏不按套路出牌，打破規則，加強了額外賠付的保障力度。

接下來咱們就來扒一扒，那些不走尋常路的重疾險，究竟有哪些獨特優勢。

02

產品解析

入圍的選手總共有5個，分別是：

·光武1號·守衛盾

·超級瑪麗5號

·無憂人生2021

·百年康佳倍

·達爾文5號榮耀版

每一款的額外賠付都極具代表性。

一、光武1號·守衛盾

首創4大重疾終身額外賠付

剛拿到產品資料時，我們的顧問老師就一致把它列為“本年度最佳重疾險”候選人之一。

這是因為光武1號首創了4大最高發重疾終身額外賠付，價效比極高。

這四大高發重疾分別是重度惡性腫瘤、較重急性心肌梗死、嚴重腦中風後遺症和冠狀動脈搭橋術。

高發到什麼程度呢？

根據2020年各保險公司的理賠報告顯示，這四種重疾的理賠率加一起超過80%，遠遠高於其他百十種重疾的理賠率。

說是買重疾險就是在保這四種重疾也不為過。

四大重疾+終身額外，光武1號這個“首創”實至名歸，當真是無人能及。

不僅如此，它還有5種高發輕症，也是終身享有額外賠付功能。

這5種輕症就是上面提到的四大重疾的對應較輕症狀，既降低了理賠門檻，又提高了理賠力度，非常的實用。

除了額外賠付給力之外，光武1號這款產品投保方式也很靈活。

中輕症、身故、癌症和心腦血管特疾多次賠付都是可選的，可以根據自己的預算靈活附加。

二、超級瑪麗5號

首創同種重疾額外賠付

超級瑪麗5號也是一款打破傳統的產品，它首創了同種重疾的額外賠付功能。

以往的重疾險產品，同種重疾只能賠一次。

哪怕是多次重疾險也一樣，第二次理賠時和第一次不能是同一種重疾。

如果想要加強同種重疾的保障力度，就得額外加錢附加二次賠付的功能。

並且，目前二次賠付保障只有癌症和心腦血管疾病等高發重疾才有。

而超級瑪麗5號只要是條款規定的110種重大疾病，都可享有同種疾病額外賠付的保障。

多次重疾險都無法做到的同種重疾多次賠，超級瑪麗5號做到了！

59歲前首次確診重疾，60歲及以後再次確診同種或其他重疾，額外賠付60%基本保額。

復發、新發、轉移都可賠，間隔期1年。

超級瑪麗5號還非常有價格優勢，是一款價效比很高的產品。

而且它對體檢異常、女性疾病和高血壓承保條件都比較寬鬆，甲狀腺結節和乳腺結節1-2級有機會標準體承保。

三、無憂人生2021

額外賠付年齡拓展至70歲

無憂人生2021是一款頗有爭議的產品，它強制捆綁身故責任，

不夠靈活，單價較高。

但其實很多人都忽略了它的一項優勢：額外賠付年齡拓展到了70歲。

在70週歲前首次確診重疾額外賠付50%，確診輕症額外賠付15%，而且先確診輕症後再罹患重疾，還能多賠30%。

也就是說，在別家額外賠付都不保的60-70歲重疾高發期，無憂人生2021累計能多賠95%基本保額。

如果價格對你來說不是問題，那麼整體來看無憂人生保障方面是挺不錯的。

它的核保也很寬鬆，尤其對抑鬱症和肺結節很友好。

最重要的是它的人工核保不留記錄，不影響投保其它產品。

四、百年康佳倍

重疾額外賠付比例最高

康佳倍這款產品雖說也是在60歲前有額外賠付，但它的優勢在於賠付比例非常高。

60歲前首次確診重疾額外賠付100%基本保額，是目前市場上的最高比例。

除了重疾，它的中輕症在60歲前也都帶額外賠付，整體的賠付比例都是排在前列的。

並且，百年人壽的產品還有一項特有的前症保障。

前症是指沒有達到輕症定義的疾病、疾病狀態或手術，簡單來說就是比輕症還要輕的一類疾病。

康佳倍的前症保障疾病種類共有20種：

有了這項前症保障，就意味著康佳倍比別的產品理賠的機率要高些，

別的產品達不到理賠標準的疾病，在康佳倍這裡能理賠15%保額。

不過這款產品不夠完美：

比如30歲後只能選20年繳費期，單期保費壓力變大；個別疾病理賠條件較嚴格等。

由於疾病的理賠條件比較瑣碎，這裡就不細說了。

如果你很看好康佳倍的保障，先來顧問這裡瞭解一下具體情況，權衡一下再投保。

五、達爾文5號榮耀版

中輕症額外賠付比例最高

達爾文5號榮耀版真的前前後後說過太多次了。

價效比高、價格便宜、高發病種覆蓋全等等，這些都被大家分析了一遍又一遍。

足以見得它在行業內的受重視程度。

以往在推薦產品時，給它的定位都是便宜好用。

預算不足的人群僅買基礎版，可以花最少的錢獲得一份全面的保障。

但它還有一個隱藏的亮點，就是它的可選保障——特定年齡額外賠付。

選擇附加這項保障之後，在50或60歲前，重疾額外賠付60%，中症30%，輕症15%。

疊加之後，最高可以實現60歲前重疾理賠210%保額，中症90%，輕症45%。

重疾這210%保額裡包含了癌症靶向藥津貼，可能有人會覺得這項津貼理賠條件較嚴格，累計賠付210%略困難。

但中輕症的賠付比例可是實打實的，而且是目前市場最高。

那麼，這麼高的賠付比例，附加之後的價格貴嗎？

還真不貴。

附加額外賠付之後，達爾文5號榮耀版的價格也是中游水平，非常超值。

03

總結一下

看到這裡的小夥伴，相信你對重疾險的額外賠付功能已經有了一定的瞭解。

今天扒的這5款產品都是比較有代表性的，各有各的優勢。

投保時就看你的個人需求和預算，都是不錯的選擇。

其他沒提到的產品也不是說不好，只不過在額外賠付這項保障上，特色沒有這麼鮮明。

實際上重疾險發展到現在，好的產品不少，保障模式大同小異。

有亮點的，我會推薦給大家；存在明顯缺陷的，我也會幫大家指出來，避免踩坑。

除此之外，投保前的健康告知、核保環節也很重要。

如果你有投保意向，千萬不要直接自己買，很容易錯告漏告，影響後續理賠。

最好是把你的身體情況告訴顧問，讓我們的顧問小姐姐幫你把把關，確認無誤之後再投保。

今天的內容就是這些，如果你還有哪些問題，可以在評論區給我留言交流。