你是不是經常聽到賣保險的說這樣的一句話：

“沒如實告知不要緊，只要熬過兩年才出險，保險公司不賠也得賠！”

實際上這句話為我們引出了一個關鍵詞——

兩年不可抗辯

。

所謂“兩年不可抗辯”也稱為“不可爭議條款”。

指的是在保險合同生效兩年後，除非投保人停止繳納保費，否則保險人不

得以投保人在投保時未履行如實告知義務為由，主張解除保險合同。

也就是說，保險簽訂兩年後，保險公司就不能解除合同了。

可這難道就代表著，不需要如實告知了？

難道兩年不可抗辯條款，就是免死金牌了嗎？

今天保姐就給大家一次性說說兩年不可抗辯的問題。

01

什麼是兩年不可抗辯？

兩年不可抗辯的出現，是為了保護消費者的權益。

在2009年“兩年不可抗辯”正式納入我國《保險法》。

在此之前，確實有保險公

司“店大欺客”，因為一點小問題，就拒賠已長期繳費的客戶，

導致整個保險行業都出現信任危機。

所以為了保護消費者的權益，兩年不可抗辯才應運而生。

根據《保險法》第十六條，

關於如實告知與兩年不可抗辯條款的規定是這樣的：

首先宣告，兩年不可抗辯條款，

只適用於長期險，並不適用短期險。

我們來解讀一下第16條的重點。

1.買保險的時候，有義務如實告知。

2.如果沒有如實告知，合同成立2年內，保險公司有權解除合同，並拒賠。

這裡分兩種情況：如果故意不告知，不退保費；因過失沒告知，會退還保費。

3.合同成立2年後，不管有沒有如實告知，保險公司都不可以解除合同。出險之後，也應該賠償。

在這個條款的保護下，大部分未如實告知，都可以得到保險公司的賠償。

兩年不可抗辯的加入，很大程度上限制了保險公司的肆意解約並拒賠行為，對客戶和保險公司來說都是好事。

但問題就出在，大部分人因此錯誤地認為這是帶病投保的利器。

因為如果故意欺瞞，甚至構成欺詐，兩年不可抗辯就可能失去效力，必須在合法的基礎上才行。

02

什麼情況下不能賠？

兩年不可抗辯條款，雖然對我們消費者很有利，但也不是萬能的，依然有不賠的情況。

比如在投保前就有了大病，兩年後申請理賠。

這種屬於

主觀惡意的

，明顯的帶病投保行為，就是明顯的騙保行為。即使真的過了兩年，也不能賠付。

就算去訴訟，法院也不會支援

，畢竟法院不會縱容大家騙保，去影響社會的公平公正與穩定性。

而且保險公司也不傻，在條款當中也都加了

初次確診

的定義，只有在投保後，第一次發生重疾才能賠付。

所以，如果之前就有過重疾，哪怕是康復了，也不要去隱瞞告知，否則過了兩年也不會賠的。

這時候我猜你一定會問：我要是沒大病，比如我有甲狀腺結節沒告知，兩年後會影響理賠嗎？

這種情況還是挺多的，並不少見，不過也存在很大爭議。

這裡保姐覺得也要分幾個情況來說：

1.如果是小毛病，比如感冒發燒，不足以影響承保結論的，一般不會被拒賠。

2.如果是有直接關係的，或影響承保結論的，雖然過了兩年，也一樣拒賠。

相反，如果過了兩年，所患疾病之間沒有明顯的關係，一般是可以賠的。

舉個例子，小A有甲狀腺結節，得了甲狀腺癌，當時的核保結論是拒保，或者除外，那保險公司是可以拒賠的。

但是如果小A是得了甲狀腺結節，但是小A意外殘疾了，或者是得了其他器官的癌症，甲狀腺結節無法引起這些疾病，也沒有近因，那大機率還是要賠的。

在爭議很大的情況下，就需要走司法途徑了，將這個難題留給法官大人去解決。

不過根據以往的判罰來看，很多時候司法還是傾向於保護消費者的。

除了剛剛說的主觀惡意明顯的情

況

，

還有幾種情況，

即使是上訴也討不到便宜：

1、主觀惡意明顯；2、非合同約定的保險事故：①條款“責任免除”提到的事項；②保險公司和客戶特別約定不保的，比如某重疾險對甲狀腺結節是除外責任承保，客戶也接受，那之後客戶確診甲狀腺癌，保險公司不用賠；③不符合賠付要求的；3、客戶未按時繳費，超過寬限期（一般為60天，超出60天仍未補繳保費，合同自動失效），寬限期後出險。

兩年不可抗辯條款是國家用來保護消費者的，但並不鼓勵消費者拿來鑽空子或打擦邊

球。

如果未如實告知的情況是導致保險事故發生的主要原因，涉及金額特別大，即便過了兩年，保險公司也可進行抗辯。

作為消費者，在維護自己權益的同時，一定要盡到如實告知的義務，

不然虧的還是咱們。

03

總結一下

保姐想說，不管兩年不可抗辯到底是不是免死金牌，我們都一定要秉持如實告知的思想去購買保險。

不為別的，就為了對自己負責。

你想象一下，一旦以後真的生病了，躺在冰冷的病床上，家人在照顧你，是你有心思跟保險公司打官司，還是家人有心思跟保險公司打官司？

如果你未如實告知，這大病又是發生在2年內怎麼辦？是不是妥妥的白花錢了？

所以啊，為了給我們自己省事，給家人省心，就一定要如實告知。