出品|WEMONEY研究室

文|劉雙霞

開業7年，上海華瑞銀行迎來了第三任董事長。日前，監管批覆曹彤任該行董事長資格，這意味，曹彤將正式接棒侯福寧，成為這家民營銀行的第三任掌門。

曹彤曾任微眾銀行行長，離開民營銀行7年之後，這位“光頭行長”又重新迴歸。

而如今曹彤所面對的上海華瑞銀行背景不同於微眾銀行，民營銀行的生存環境也早已生變。

01.侯福寧時代：罰單不斷，踩雷租金貸

2015年1月，上海華瑞銀行獲批開業，其首任董事長為凌濤。凌濤曾任央行上海總部副主任，執掌上海華瑞銀行之前在均瑤集團任職。

侯福寧是上海華瑞銀行第二任董事長。根據上海華瑞銀行年報顯示，侯福寧任期自2016年6月17日起，而銀保監會官網披露的核準其任職資格的時間為2018年3月。

在今年1月5日，侯福寧向上海華瑞銀行董事會提交請辭，原因為“個人原因”。但為保證董事會有效運作，侯福寧在新任董事長正式履職前代為履行董事長職責。

侯福寧執掌時期，上海華瑞銀行總資產從2016年末的309。83億元增至2021年末的459。25億元。其中，2018年，該行總資產一度縮水。

業績報資料顯示，截至2018年末，上海華瑞銀行總資產規模為362。61億元，比2017年末減少7。36%；總負債規模為325。42億元，比2017年末減少8。97%。

（資料來源自企業預警通）

這家銀行在資產規模增長的同時，也掩藏著業務風險和違規行為。

去年9月，上海銀保監局對上海華瑞銀行開出一份鉅額罰單，合計金額超過520萬元。

根據監管罰單披露，上海華瑞銀行在2016年至2020年間涉及的違法違規事實有11項。在管理經營層面，該行不僅未按規定進行資訊披露，而且在未經任職資格許可情況下任命高階管理人員，更有重大關聯交易未經董事會批准。在業務層面，上海華瑞銀行也存在違規向關係人發放信用貸款，同業業務嚴重違反審慎經營規則等行為。

此外，上海華瑞銀行也曾踩雷長租公寓，並因租金貸業務違規被罰。

據上海華瑞銀行2017年年報披露，其圍繞“先風控後展業，先合作後自營，先試點後推廣”的策略，線上線下相結合，深耕租房場景，精心打磨“極時花-租房貸”產品。截至2017年末，該行發放租房貸超過5億元，貸款餘額3。2億元，租房貸客戶超過2。5萬戶，與上海、杭州等城市的長租公寓行業龍頭企業均建立了合作關係。

02.曹彤接棒，華瑞銀行能否迎來新變局？

繼任者曹彤出身傳統銀行業，也有民營銀行從業經歷。公開資訊顯示，曹彤先後任職於中國人民銀行、招商銀行、中信銀行、中國進出口銀行、深圳前海微眾銀行，曾任中信銀行副行長，中國進出口銀行副行長，深圳前海微眾銀行行長。

據瞭解，2014年曹彤加盟微眾銀行。入職微眾銀行時，曹彤剃了個光頭，寓意“從頭開始”。之後便有了“光頭行長”一說。

但曹彤在微眾銀行僅一年後就離開了，此後參與籌備設立廈門國際金融技術有限公司、廈門國際金融資產交易中心。

如今曹彤再度迴歸民營銀行陣營，而所面對的上海華瑞銀行和微眾銀行的股東背景不同，發展也已拉開差距，並且此時的行業環境早已不同於往日。

上海華瑞銀行是全國首批試點的五家民營銀行之一，註冊資本30億元，由均瑤集團聯合上海本地十家民企發起，於2015年5月23日正式開業。

微眾銀行背靠流量巨頭，屬於網際網路性質銀行，上海華瑞銀行受限於“一行一店”的規定，面臨吸儲難題。

從目前的發展狀況來看，截至2021年末，上海華瑞銀行資產總額459。25億元，年營業收入16。01億元，淨利潤2。23億元。同期，微眾銀行微眾銀行總資產為4387。48億元，年營業收入269。89億元，淨利潤68。84億元。

從行業環境來看，除了頭部幾家網際網路銀行外，大部分民營銀行正處於艱難求生的境地中。

2021年2月，銀保監會發布的《關於進一步規範商業銀行網際網路貸款業務的通知》要求地方法人銀行開展網際網路貸款業務的，應服務於當地客戶，不得跨註冊地轄區開展網際網路貸款業務。

這意味著我國19家民營銀行除了微眾銀行、網商銀行等幾家網際網路銀行外，其他民營銀行發放貸款必須在註冊地轄區。新規之後，民營銀行走到了“十字路口”，異地限制成為阻礙其快速擴張的最大難題。

此外，從上海華瑞銀行自身來講，不僅要消化此前發展中的歷史違規問題，還面臨著股權變更的問題。

事實上，上海華瑞銀行二股東美邦服飾和四股東贛商集團均在謀求股權出售。

日前，美邦服飾公告稱，因出售所持華瑞銀行10。1%股份事宜尚未獲銀保監會許可，已提請公司股東大會將本次重組相關決議的有效期和授權董事會辦理本次重組相關事宜的有效期延長至2023年8月5日。

另據阿里司法拍賣資訊，贛商集團所持上海華瑞銀行2。445億股股權將於8月下旬進行公開拍賣，股權評估價、起拍價均為3。13億元。

不過，近日，銀保監會印發的《關於加強商業銀行網際網路貸款業務管理提升金融服務質效的通知》提到，延長存量合規整改時間一年，讓民營銀行也獲得了“喘息”機會。同時，外界對曹彤執掌上海華瑞銀行也抱有諸多期待。