有著“宇宙第一大行”的工商銀行最近公佈了2022年上半年的財務報告，2022年1-6月工商銀行取得了4873億元的營業收入和1715億元的歸屬於母公司淨利潤，同比上漲幅度均在在4%至5%之間。

作為全球規模最大的金融企業，營業收入與淨利潤增速不高是意料之中的事情，就好比歐美髮達國家的每年的GDP總量無法和發展中國家相提並論，

所以工商銀行能夠在保持住現有營收與淨利潤規模的前提下小幅提高業績已屬不易。

透過閱讀工商銀行的最新財報我發現哪怕是既牛又富的銀行也有擔心害怕的事情，下文將一一道來。

01 壞賬之於銀行猶如爛尾樓之於開發商

翻看工商銀行2022年上半年的財務報表時最先映入眼簾的是資產負債表。

根據財報顯示，截止至2022年6月30日工商銀行擁有總資產38.7萬億元。

這個數字能有多誇張？可能很多人對萬億級別的財富沒有什麼概念，舉個大家熟悉的案例。

那家暴雷的巨型房企總負債不到1。97萬億元（資料來源於2021年半年報，之後沒有更新過財報），工商銀行的總資產能夠幫助其還清所有負債將近20次。

近40萬億元的總資產是工商銀行能被人們稱為“宇宙第一大銀行”的最重要原因，規模實在太大了。

在38.7萬億元總資產裡佔比最多的是客戶貸款及墊款，達到了22.34萬億元，換言之，工商銀行的最主要的資產就是借給企業和個人的貸款。

假設一家銀行的所有貸款均成為壞賬，那麼哪怕是工商銀行這樣的超級大行也將變成資不抵債的空殼子，為了防止較高的壞賬率，銀行對於貸款的稽核向來很嚴，嚴到普通人幾乎很難靠“臉”從銀行那裡借到錢。

銀行的大部分貸款借給了大型企業，尤其是大型國企，倒不是因為他們給的利息高而是因為安全，大型企業規模大，還不出錢的機率低、能夠用來抵押的資產多，國企更是有當地國資委作為後盾，真到了經營困難還不出錢市國資委一般也不會坐視不管。

相反，實力不強的個人和小企業成為了最容易造成壞賬的物件，銀行對他們慎之又慎，即便透過層層把關願意借錢一般也要求提供超過借款金額的抵押品。

以工商銀行為例，半年報中的22.34萬億貸款中有13.31萬億元為公司類貸款，剩下的8.14萬億元為個人貸款；個人貸款中的住房貸款是絕對大頭，達到了6.45萬億元。

這已經是在擴大個人消費類貸款、增加信用卡髮卡規模多年的情況下的資料，前些年的貸款型別更能凸顯工行的“謹慎”。

我們都知道爛尾樓不僅侵犯了購房者的合法權益，且對開發商的經營狀況以及名譽（體現為未來的經營狀況）造成了嚴重衝擊，而壞賬對銀行的傷害相比於爛尾樓對開發商的影響有過之而無不及，侵蝕銀行主要資產的同時使其陷入嚴重的信用危機。

02 錢再多也怕擠兌

大家應該在電視劇中看到過錢莊遭遇擠兌的橋段吧，這個時候主角往往會出來解決問題，方法無非是從其它地方調撥資金滿足所有人的取現要求從而樹立錢莊資金充足的形象，這麼一來取錢者心裡的顧慮就消除了，也不會有大量人群集中在短期內取現。

擠兌永遠是金融機構最擔心發生的事情，再“富有”的銀行也不例外，大家猜猜工商銀行裡放著多少存款？

半年報披露了2022年6月30日工行吸收的客戶存款總額，一共為29.27萬億元。

存款對於儲戶（單位和個人）而言是資產，

對於銀行來說是負債，

銀行有義務在任何時候按照儲戶的要求提供取現或是轉賬服務，不能以任何理由拒絕。

還記得前面提到的工商銀行總資產是多少嗎？38。7萬億元，存款負債（站在工行的角度）佔工行總資產的比例超過了75%。

存款中的絕大部分已經以貸款的形式發放出去了，哪怕壞賬率為0，也就是所有借錢的人都能按時歸還，可貸款期限未到借款人不會提前還款，

這意味著銀行某一時段內擁有的資金數量是有限的，別說全部儲戶同一時間來取款或者轉賬了，一半人來取都將使得銀行崩潰。

因此，不僅銀行害怕擠兌，為了維護金融市場的穩定，監管部門也會想盡辦法防止擠兌的發生，比如，2015年出臺了銀行存款保險條例，規定50萬元以內的存款本金及利息受存款保險基金保護，哪怕銀行破產了也能得到全額兌付。

存款保險制度的作用有兩個，除了幫助銀行分散風險外，另外一個作用即為安撫儲戶們的情緒、讓大家放心，不要因擔心存款發生意外而取現。

03 存貸比越低銀行收入越少、淨利潤越低

銀行做生意的第一步是籌集存款，存款是生產資料，只有獲得了足夠多的存款才有可能提高收入與利潤。

第二步是將錢借出去，保證安全是第一位的，錢借出去後收不回來不僅賺不到利潤還要承擔本金損失。

銀行吸收存款需要支付利息，完成貸款可以收到利息，兩者之間的息差是利潤，錢借不出去意味著只有成本沒有收入，那麼必然會發生虧損。

因此，錢不能亂借但絕對不能不借。

看了一下工商銀行2022年上半年的利潤表，2022年1-6月工行一共獲得了6200億元的利息收入，

其中公司及個人貸款利息收入為4357億元，而客戶存款利息支出為2231億元，息差為2126億元。

如果沒有2126億元的息差收入則工行上半年1715億元的歸屬於母公司淨利潤將被全部抵消，還虧了數百億元。

考慮更加誇張的情形，如果存款數量不變可一分錢貸款也沒有放出去，那麼工行的成本沒有發生任何變化可收入卻減少了4357億元。

當然，以上兩種極端情況均不會發生，否則也就沒有開設銀行的必要了。

不過，我們從中可以得出將存款轉化為有效貸款，也就是能夠收回本金和利息的貸款對銀行是多麼的重要。

銀行業有一個叫作存貸比的指標揭示了一家銀行到底有多少存款被借出去了，比如，存貸比為75%意味著這家銀行每100元存款裡就有75元成功放貸出去。

根據新華財經統計，一季度末包括工行在內的42家上市銀行的平均存貸比為83%，相對來說是比較健康的。

有些小銀行就不一樣了，比如遼瀋銀行的存貸比只有11。1%，遠遠低於銀行業平均水平，結果自然是虧損嚴重，2021年6月成立的遼瀋銀行半年就虧了11。95億元。

有錢是好，可錢是有成本的，在無法發揮效用為銀行帶來收入的情況下錢變成了負擔，誰讓存款對於銀行來說本身就是最大的負債呢。

貸款壞賬、存款擠兌、存貸比過低是懸在銀行頭上的三把達摩克利斯之劍，別看銀行財大氣粗，它們也有擔驚受怕的東西。

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