說到長期重疾險，不少朋友就吐槽：
長期的貴了點，買個1年期的划算多了。
事實真的如此嗎？
1年期和長期重疾險又有什麼不同？
怎麼選才適合自己呢？
先賣個關子，我們逐個來看看。
01
1年期 VS 長期重疾險，有哪些不同？
1年期重疾險，是指保障期為1年的重疾險。
而長期重疾險則相反，
它的的保障時間跨度長，比如選擇
保至70週歲或終身
。
這兩者之間有以下不同：
（兩者區別）
奶爸重點說說以下幾點：
1、保費
目前市面上大多數1年期重疾險，都是採用
自然費率
，
隨著年齡增長，風險增大，保費就跟著水漲船高。
而長期重疾險一般採用的是
均衡費率，
即把整個保險期間的費用，平均分攤到到交費期間的每一年中。
這筆費用是固定的。
一部分朋友，之所以選擇1年期重疾險，
無非是覺得，一年保費就幾百塊，划算得不要不要的。
我們來認真計算一下。
以目前熱門的兩款產品：
藍海2號和達爾文6號
，
同樣是30歲男生買，每年需交保費如下：
（保費不同）
雖然說藍海2號，30歲時只需交650元一年即可。
但到41歲後保費就開始慢慢變貴了，56歲以上都要7000多一年。
而達爾文6號，不管30歲還是60歲，應交保費都是2034元/年。
累計交到60歲，藍海2號足足比達爾文6號，貴了4萬多元。
更別提，達爾文6號還有
輕中症豁免。
假設40歲時不幸得了約定的輕中症，後面20年的保費都不用再交了。
所以，一年期重疾險其實並沒有想象中便宜，
累計下來甚至遠比長期重疾險貴。
2、現金價值
長期重疾險，大部分都有現金價值，
這點是1年期重疾險所不具備的。
同樣是達爾文6號，30歲男買30萬保額，30年交，保至70週歲。
（現價截圖）
60歲時，現價達41271元。
簡單來說，就是
此時你想退保，還能拿回4萬多元
。
相當於，這30年的保障，只花了2萬多保費。
3、保障內容
現在主流長期重疾險產品，保障內容豐富多樣。
除了
基礎的輕中症和重疾保障
，
常見的還有
重疾額外賠、特疾保障和身故保障
等。
使用者可以根據自己的預算和身體情況，進行多元化選擇。
相對來說，1年期重疾險，保障內容就比較單一點。
同樣以
藍海2號和達爾文6號
為例：
（保障內容不同）
在輕中症保障就能看到明顯的差距：
比如達爾文中症不分組賠2次，每次60%保額；
輕症不分組賠3次，每次30%保額。
如果買的是30萬保額，
即中症每次賠18萬、輕症每次賠9萬。
但藍海2號中症最高只能賠9萬，輕症最高賠4。5萬
且輕中症都只賠1次。
不管賠付金額還是次數，足足少了一半。
更別提，達爾文6號還自帶20種特疾保障，輕中症豁免等等。
4、續保條件
1年期重疾險不保證續保，
一旦保險公司進行業務調整，就面臨著
停售風險
。
（續保條件）
此時使用者就會失去保障，需要重新找其他產品購買。
這就要重新進行健康告知，
萬一身體有點小毛病，
不一定能買的到心儀合適的產品，還有被拒保風險。
即使1年期產品一直在售，有些產品續保同樣需要稽核，
一旦出險過理賠或身體變化，也可能被拒保。
而
長期重疾險
就不會面臨這個問題，
不管業務調整、產品下架，都不會影響保單的保障。
萬一得了條款約定的輕/中症，還可能觸發
保費豁免
，
不必再繳納剩餘保費，但仍可以享受保障。
（豁免條款）
02
兩種產品怎麼選擇？
1年期重疾險，雖然年齡越小保費越便宜，
但它的整體保障內容比較簡單、續保不穩定。
奶爸只建議以下情況使用者作為應急、過渡使用：
1、初入社會的年輕人
剛上班，工資收入都不算高，
可以先用一年期重疾險短暫過渡，等收入增加了再配置長期重疾險。
2、加保
有的朋友已經有一份兜底的長期重疾險，
但可能保額買的不是很夠，也可以買1年期重疾險。
增加保額，提高風險防範能力。
3、因健康問題買不到常規產品的人群
部分1年期重疾險產品，如藍海1號和2號，
它們沒有健康告知，門檻非常低。
對於因健康問題，買不到常規的重疾險人群來說，
這類產品，可以作為兜底的保障。
但其實，奶爸更建議大家，
趁著年輕、身體健康，越早買長期重疾險越好。
價格恆定、保障內容豐富且穩定。
即使預算緊張、加保，
也可以選擇附加輕中症靈活、或者保費有優勢的長期重疾險產品。
一旦查出身體異常，別說買長期重疾險，
一年期重疾險續保也是個問題。
03
奶爸總結
挑選重疾險產品，不能單看某一階段的價格而定。
還要多看看產品的保障內容、續保及整體保費等。
當然，也要結合自身經濟情況、需求。
錢包允許的情況下，奶爸還是更建議大家買份長期重疾險，
穩定、安心。
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